آشنایی با بیمه بازنشستگی در آلمان
سیستم بیمه بازنشستگی آلمان (Gesetzliche Rentenversicherung – GRV) یکی از ارکان اصلی تامین اجتماعی در این کشور میباشد. بیمه بازنشستگی در آلمان بهمنظور تامین مالی دوران سالمندی، ازکارافتادگی و حمایت از بازماندگان طراحی شده است. تمام افراد مشغول به کار در آلمان که درآمدی بالاتر از ۴۵۰ یورو در ماه دارند، بهصورت قانونی موظف به عضویت در این سیستم هستند. این افراد باید ماهانه حق بیمه بازنشستگی را پرداخت کنند.
پس از ثبتنام در طرح بازنشستگی قانونی، یک شناسه اجتماعی منحصر به فرد (Sozialversicherungsausweis) دریافت میکنید. هر زمان که کار جدیدی را شروع میکنید، باید این شماره را به کارفرما ارائه دهید تا تمام پرداختیهای شما بهدرستی پیگیری شوند.
شنبه تا چهارشنبه از ساعت ۹ الی ۱۷
و پنجشنبه از ساعت 9 الی 13
نحوه محاسبه حقوق بازنشستگی در آلمان
میزان حقوق بازنشستگی شما به عوامل متعددی بستگی دارد که عبارتند از:
- مدت زمان پرداخت حق بیمه: برای واجد شرایط شدن جهت دریافت حقوق بازنشستگی، باید حداقل ۵ سال حق بیمه پرداخت کرده باشید.
- میزان درآمد: هرچه درآمد شما بالاتر باشد و حق بیمه بیشتری پرداخت کنید، حقوق بازنشستگی شما نیز بیشتر خواهد بود.
- دورههای جایگزین: دورههایی مانند تربیت فرزند، تحصیل، بیماری یا بیکاری طولانیمدت و مراقبت از بستگان نیز بهعنوان دورههای مشارکت در نظر گرفته میشوند. این دورهها میتوانند به کاهش نیاز به ۵ سال پرداخت حق بیمه کمک کنند.
برای اطلاع از میزان تقریبی حقوق بازنشستگی در آلمان، هر سال نامهای از سوی بیمه بازنشستگی برای شما ارسال میشود. در این نامه، اطلاعاتی چون میزان حقوق بازنشستگی و زمان بازنشستگی درج شده است. این اطلاعات با فرض ادامه کار با درآمد مشابه محاسبه میشوند.
انواع پوشش اضافه در بازنشستگی آلمان
علاوه بر بیمه بازنشستگی قانونی، میتوانید از طرحهای بیمه بازنشستگی خصوصی نیز بهرهمند شوید. این طرحها به افزایش درآمد شما در دوران بازنشستگی کمک میکنند. طرحهای بیمه بازنشستگی خصوصی توسط بانکها و شرکتهای بیمه ارائه میشوند و شامل موارد زیر هستند:
- طرح بازنشستگی Riester: این طرح نوعی مستمری مادامالعمر است که از طریق یارانههای سالانه دولتی تامین میشود. با این طرح، حداقل ۴٪ از درآمد ناخالص سالانه (حداکثر ۲۱۰۰ یورو) را در سال دریافت میکنید. این طرح برای افراد کمدرآمد مناسب است؛ اما باید توجه داشت که پرداختهای آن مشمول مالیات خواهد بود.
- طرح بیمه بازنشستگی Rürup: این طرح برای افراد خوداشتغال و مشاغل آزاد طراحی شده است. طرح Rürup برای افرادی با درآمد بالاتر مناسب بوده و کاملا انعطافپذیر میباشد. مهاجران در آلمان میتوانند سالانه تا سقف ۲۳,۷۱۲ یورو برای این طرح بیمه پرداخت کنند. حداکثر مبلغ برای زوجها دو برابر شده و ۸۶٪ از سهمها مالیات را جبران میکنند.
شرایط دریافت بیمه بازنشستگی آلمان
برای دریافت حقوق بازنشستگی در آلمان، باید شرایط زیر را داشته باشید:
- سن بازنشستگی: حداقل سن قانونی برای بازنشستگی در آلمان، بستگی به سال تولد شما دارد. اگر بعد از سال ۱۹۶۴ متولد شدهاید، در سن ۶۷ سالگی مجاز به بازنشستگی هستید. برای متولدین قبل از این سال، سن بازنشستگی کمتر است.
- مدت زمان پرداخت حق بیمه: باید حداقل ۵ سال حق بیمه پرداخت کرده باشید تا واجد شرایط دریافت حقوق بازنشستگی شوید.
- شرایط خاص: برخی برنامههای بازنشستگی برای افراد با ویژگیهای زیر وجود دارند که به شما اجازه میدهند تا زودتر بازنشسته شوید؛ اما ممکن است حقوق بازنشستگی کمتری دریافت کنید:
- سالمندانی که برای مدت طولانی به شرکت بیمه پرداخت کردهاند.
- سالمندانی که بهصورت ویژه و طولانی کار کردهاند.
همچنین، امکان انتقال مستمری به خارج از کشور نیز وجود دارد؛ زیرا برای دریافت این بیمه نیازی به اقامت در آلمان ندارید.
به جدول مقایسه طرحهای بازنشستگی در آلمان توجه کنید:
|
طرح بازنشستگی
|
مناسب برای
|
میزان پرداختی
|
مزایا
|
معایب
|
|---|---|---|---|---|
|
بازنشستگی قانونی (GRV)
|
کارکنان اجباری در آلمان
|
۱۸.۶٪ از حقوق ناخالص (۹.۳٪ توسط کارمند، ۹.۳٪ توسط کارفرما)
|
حمایت دولت، تضمین مستمری مادامالعمر
|
حقوق دریافتی ممکن است، کمتر از نیازهای واقعی بازنشستگان باشد.
|
|
طرح بازنشستگی Riester
|
کارکنان با درآمد متوسط و پایین
|
حداکثر ۲۱۰۰ یورو در سال
|
یارانههای دولتی، تخفیف مالیاتی، مناسب برای خانوادهها
|
مالیات بر درآمد در دوران بازنشستگی، الزامی بودن حداقل پرداخت.
|
|
طرح بازنشستگی Rürup
|
افراد خوداشتغال و مشاغل آزاد
|
تا سقف ۲۳,۷۱۲ یورو در سال
|
معافیت مالیاتی بالا، مناسب برای درآمدهای بالا
|
عدم امکان بازخرید زودهنگام، نقدشوندگی کم
|
|
طرح بازنشستگی شرکتی (bAV)
|
کارکنان شرکتها
|
بسته به قرارداد کارفرما
|
مشارکت کارفرما، تخفیفهای مالیاتی، دریافت مبلغ ثابت در دوران بازنشستگی
|
عدم امکان جابهجایی بین شرکتها، وابستگی به قرارداد کارفرما
|
|
طرح بیمه خصوصی
|
افرادی که درآمد بالاتری دارند.
|
بسته به شرکت بیمه و نوع طرح
|
انعطافپذیری بالا، امکان تعیین سطح پرداختها و دریافت حقوق
|
هزینههای بالا، نیاز به مدیریت مستقل سرمایهگذاری
|
نحوه دریافت بیمه بازنشستگی و مراحل آن
سیستم بازنشستگی در آلمان به طور کلی از امنیت بالایی برخوردار است. فرآیند دریافت بیمه بیمه بازنشستگی اتباع خارجی در آلمان، نیازمند آگاهی کامل از مراحل مختلف آن میباشد. اگر میخواهید در آینده از مزایای بیمه بازنشستگی آلمان استفاده کنید، باید با مراحل زیر جهت دریافت بیمه بازنشستگی آلمان آشنا شوید:
ثبت نام در بیمه اجتماعی
اولین گام برای دریافت بیمه بازنشستگی، ثبتنام در سیستم بیمه اجتماعی آلمان میباشد. این بیمه به طور کلی از 3 بخش اصلی تشکیل شده است:
- بیمه بازنشستگی: برای تامین درآمد در دوران بازنشستگی.
- بیمه سلامت: برای پرداخت هزینههای درمانی.
- بیمه بیکاری: برای پوشش درآمد در صورت از دست دادن شغل.
پس از ورود به آلمان، شما باید در یکی از شرکتهای بیمه اجتماعی ثبتنام کنید. سپس، طبق آن قرارداد، ماهیانه مبلغی از حقوق شما به این بیمه پرداخت خواهد شد.
پرداخت حق بیمه
در آلمان، نرخ حق بیمه بازنشستگی برای کارگران و کارفرمایان به طور مشترک پرداخت میشود. به این معنی که برای دریافت حقوق بازنشستگی، باید ماهانه مبلغی را به بیمه بازنشستگی پرداخت کنید. میزان این پرداخت بستگی به حقوق شما و همچنین قوانین بیمه اجتماعی آلمان دارد.
مدت زمان کار برای دریافت بیمه بازنشستگی
برای دریافت مستمری بازنشستگی در آلمان، شما باید حداقل 5 سال در سیستم بیمه بازنشستگی آلمان مشارکت داشته باشید. این مدت زمان به طور معمول در طول دوره کاری شما جمعآوری میشود. همچنین، سن قانونی برای بازنشستگی در آلمان 67 سال است؛ مگر در شرایط خاص که میتواند کمتر باشد.
درخواست بازنشستگی
هنگامی که به سن قانونی بازنشستگی رسیدید، میتوانید برای دریافت مستمری بازنشستگی درخواست دهید. این فرآیند شامل تکمیل فرمهای خاص و ارسال آنها به سازمان بیمه اجتماعی آلمان است. شما میتوانید این کار را از چند ماه قبل از تاریخ بازنشستگی خود انجام دهید.
مدارک لازم برای درخواست بیمه بازنشستگی آلمان
برای درخواست بیمه بازنشستگی در آلمان، شما نیاز به ارائه مدارکی دارید که نشان دهنده مدت زمان اشتغال، پرداخت حق بیمه و سایر اطلاعات مرتبط باشد. مهمترین مدارک عبارتند از:
|
مدرک
|
توضیحات
|
|---|---|
|
مدرک شناسایی (کارت شناسایی، پاسپورت)
|
برای اثبات هویت شما.
|
|
شماره شناسایی مالیاتی
|
برای امور مالیاتی مرتبط با بازنشستگی.
|
|
شماره بیمه درمانی
|
برای تایید پوشش بیمه درمانی.
|
|
مدرک اقامت قانونی در آلمان
|
این مدرک باید اقامت شما در آلمان را نشان دهد.
|
|
حساب بانکی
|
برای واریز حقوق بازنشستگی.
|
|
گواهی تولد فرزندان
|
در صورت داشتن فرزند، برای محاسبه مزایای اضافی.
|
|
مدارک مربوط به اشتغال در آلمان
|
شامل قرارداد کاری و یا تأییدیههای کارفرما.
|
|
گزارش پرداخت بیمه اجتماعی
|
گزارشی که نشان میدهد که شما حق بیمه را بهطور مرتب پرداخت کردهاید.
|
|
شماره بیمه بازنشستگی
|
شماره اختصاص داده شده به شما در زمان اشتغال.
|
|
فرم درخواست بازنشستگی
|
فرمهای مخصوص که باید توسط شما تکمیل شوند.
|
این مدارک باید به سازمان بیمه اجتماعی آلمان (Deutsche Rentenversicherung) ارسال شوند تا درخواست شما بررسی شود. پیشنهاد میشود که مدارک را بهطور کامل و دقیق ارسال کنید تا فرآیند بررسی سریعتر پیش رود.
کار در دوره بازنشستگی در آلمان
در آلمان، برخلاف بسیاری از کشورهای دیگر، افراد میتوانند در دوره بازنشستگی نیز به کار ادامه دهند. این موضوع در صورتی که شما بخواهید بخشی از درآمد خود را در دوران بازنشستگی تامین کنید، بسیار مفید است؛ اما باید نکات زیر را مدنظر قرار دهید:
شرایط کار در دوره بازنشستگی
افراد بازنشسته در آلمان میتوانند بدون هیچ محدودیتی در مشاغل تماموقت یا نیمهوقت مشغول به کار شوند. البته، اگر درآمد حاصل از کار بازنشستگان بیشتر از حد مشخصی باشد، تاثیراتی بر میزان مستمری بازنشستگی آنها میگذارد.
تاثیر کار بر مستمری بازنشستگی
اگر شما در حین بازنشستگی مشغول به کار شوید، مبلغ مستمری شما ممکن است، تغییر کند. اگر شما بهطور موقت یا دائمی مشغول به کار باشید، میزان مالیات و حق بیمهای که باید پرداخت کنید، تغییر میکند. این مساله ممکن است موجب افزایش یا کاهش مستمری شما شود.
مزایای کار در دوران بازنشستگی
کار در دوران بازنشستگی در آلمان میتواند برای افراد مزایای زیر را داشته باشد:
- افزایش درآمد: شما میتوانید از درآمد حاصل از شغل خود برای تامین نیازهای زندگی خود استفاده کنید.
- پوشش بیمهای بیشتر: با کار کردن، ممکن است بتوانید پوششهای بیمهای بیشتری مانند بیمه سلامت، بیمه درمانی و بیمه بیکاری را دریافت نمایید.
- حفظ فعالیت اجتماعی: کار در دوران بازنشستگی به افراد کمک میکند که از نظر اجتماعی فعال بمانند.
زندگی بازنشستگی در آلمان چگونه است؟
زندگی بازنشستگی در آلمان میتواند تجربهای آرام و مطلوب باشد، چراکه این کشور بهعنوان یکی از بهترین مکانها برای زندگی بازنشستگان شناخته میشود. در اینجا به چند جنبه از زندگی بازنشستگان در آلمان اشاره کردهایم:
خدمات رفاهی و حمایتی
در آلمان، دولت بهطور جدی از بازنشستگان حمایت میکند. سیستم رفاهی شامل مواردی مانند بیمه سلامت، خدمات مراقبت از سالمندان و برنامههای آموزشی است. شما به عنوان یک بازنشسته میتوانید از خدمات رایگان یا کمهزینهای بهرهمند شوید.
هزینههای زندگی
هزینههای زندگی در آلمان نسبت به سایر کشورهای اروپایی ممکن است کمی بالاتر باشند؛ اما این هزینهها متناسب با کیفیت زندگی و خدمات رفاهی ارائه شده به بازنشستگان میباشند. هزینههای مسکن، غذا، حملونقل عمومی و خدمات درمانی در آلمان، تحت پوشش بیمه اجتماعی قرار دارند.
فعالیتهای اجتماعی و فرهنگی
آلمان بهعنوان یک کشور با فرهنگ غنی، امکانات مختلفی برای بازنشستگان فراهم میکند. میتوانید در برنامههای فرهنگی، ورزشی و اجتماعی شرکت کنید و از زندگی اجتماعی خود لذت ببرید.
پشتیبانی در صورت نیاز
در صورت نیاز به مراقبتهای ویژه یا خدمات درمانی، سیستم بهداشتی و درمانی آلمان، امکاناتی را برای شما فراهم میکند تا از مراقبتهای ویژه برخوردار شوید. این خدمات بهویژه برای افرادی که دچار بیماریهای مزمن یا مشکلات جسمی هستند، ضروری میباشند.
مزایا و معایب بازنشستگی در آلمان
آلمان به عنوان یکی از کشورهای پیشرفته جهان با سیستم بازنشستگی مدرن و پایدار شناخته میشود؛ اما مانند هر سیستم دیگری، مزایا و معایب خاص خود را دارد. این مزایا و معایب برای افرادی که قصد دارند، در دوران بازنشستگی در این کشور زندگی کنند، مهم هستند. مزایا و معایب بازنشستگی در آلمان عبارتند از:
مزایای بازنشستگی در آلمان
بیمه بازنشستگی با پوشش کامل
یکی از مزایای بزرگ زندگی بازنشستگان در آلمان، سیستم بیمه اجتماعی است که به صورت جامع و کامل به تامین درآمد دوران بازنشستگی کمک میکند. بیمه بازنشستگی آلمان به افراد این اطمینان را میدهد که در دوران بازنشستگی، درآمد قابل قبولی خواهند داشت.
خدمات درمانی و مراقبتی عالی
بازنشستگان در آلمان میتوانند از خدمات درمانی با کیفیت بالا و بیمههای درمانی متنوع بهرهمند شوند. بیمارستانها و مراکز درمانی این کشور امکانات گستردهای، به ویژه در زمینه مراقبتهای ویژه و طولانیمدت را برای بازنشستگان فراهم کردهاند.
امنیت اجتماعی بالا
یکی دیگر از مزایای اصلی زندگی بازنشستگان در آلمان، امنیت اجتماعی است. در این کشور قوانین اجتماعی به نحوی طراحی شدهاند که بازنشستگان از حمایتهای مالی و اجتماعی مناسبی برخوردار شوند. در نتیجه، دغدغهای برای تامین نیازهای اولیه نداشته باشند.
کیفیت بالای زندگی
کیفیت زندگی در آلمان بسیار بالا است. این کشور زیرساختهای پیشرفتهای، از جمله حمل و نقل عمومی مناسب، مسکن با استانداردهای بالا و محیطهای امن دارد. این زیرساختها به بازنشستگان کمک میکنند تا دوران بازنشستگی خود را با آرامش سپری کنند.
فرصتهای فرهنگی و اجتماعی
بازنشستگان در آلمان میتوانند از فرصتهای فرهنگی، اجتماعی و آموزشی مختلفی بهرهمند شوند. موزهها، تئاترها، برنامههای اجتماعی و سفرهای داخلی در این کشور برای افراد بالای 65 سال تخفیفهای ویژهای دارند. این موضوع به غنیتر شدن زندگی اجتماعی و فرهنگی آنها کمک میکند.
معایب بازنشستگی در آلمان
- هزینههای بالای زندگی، مسکن، حمل و نقل و برخی از خدمات ضروری
- مالیاتهای بالا (مالیات بر درآمد بازنشستگان در برخی موارد میتواند تا 30 درصد باشد.)
- محدودیتهای شغلی پس از بازنشستگی
- تاثیرات جغرافیایی (زندگی در شهرهای بزرگ مانند برلین، مونیخ یا هامبورگ ممکن است پرهزینه باشد. دسترسی به خدمات درمانی و اجتماعی با کیفیت بالا نیز در برخی مناطق روستایی کمتر میباشد. این امر میتواند زندگی در دوران بازنشستگی را برای کسانی که ترجیح میدهند در مناطق روستایی زندگی کنند، سختتر کند.)
قانون از کار افتادگی قبل از موعد بازنشستگی
در آلمان، قوانین خاصی برای افرادی که به دلیل بیماری یا نقص جسمی نمیتوانند بهطور کامل کار کنند، وجود دارند. این افراد میتوانند تحت پوشش بیمه از کار افتادگی قرار گیرند که شرایط خاص خود را دارد. این شرایط بازنشستگی در آلمان برای از کار افتادگان عبارتند از:
شرایط درخواست بیمه از کار افتادگی
- شما باید ثابت کنید که به دلیل شرایط جسمی یا روانی قادر به ادامه کار نیستید.
- برای دریافت این بیمه، باید مدارک پزشکی معتبر مبنی بر از کار افتادگی ارائه دهید.
- این بیمه به افرادی که بیش از 5 سال در سیستم بیمهای آلمان ثبتنام کردهاند، تعلق میگیرد.
مزایای بیمه از کار افتادگی
بیمه از کار افتادگی در آلمان به شما کمک میکند که تا حدی از لحاظ مالی پشتیبانی شوید. این بیمه به شما اجازه میدهد که در صورت از کار افتادگی، از درآمدی ثابت برخوردار باشید تا بتوانید هزینههای زندگی خود را تامین کنید.
محدودیتها
اگر شما قبل از رسیدن به سن بازنشستگی، به دلیل بیماری یا نقص جسمی از کار افتاده شوید، میزان مستمری دریافتی شما نسبت به مستمری بازنشستگی کمتر خواهد بود.
دریافت اقامت دائم در دوران بازنشستگی در آلمان
برای دریافت اقامت دائم در دوران بازنشستگی، شما باید معیارهای زیر را داشته باشید:
- شما باید حداقل پنج سال بهطور قانونی در آلمان زندگی کرده باشید.
- باید نشان دهید که توان مالی کافی برای تامین هزینههای زندگی خود را دارید و به کمکهای اجتماعی نیاز ندارید.
- شما باید بیمه سلامت و بیمه اجتماعی در آلمان داشته باشید.
مزایای اقامت دائم برای بازنشستگان
اقامت دائم در آلمان به شما این امکان را میدهد که از تمام خدمات رفاهی، درمانی و اجتماعی این کشور بهرهمند شوید. همچنین، با اقامت دائم میتوانید آزادانه در سراسر اتحادیه اروپا سفر کنید و از امنیت اجتماعی بالای این کشور استفاده نمایید.
چالشهای دریافت اقامت دائم
یکی از چالشهای اصلی در این زمینه، نیاز به اثبات توان مالی برای تامین زندگی بدون کمک دولت است. این موضوع برای برخی از بازنشستگان که درآمد ثابت ندارند، دشوار میباشد.
سازوکار بیمه بازنشستگی دولتی آلمان (Gesetzliche Rentenversicherung) چگونه است؟
بیمه بازنشستگی دولتی آلمان، که با نام Deutsche Rentenversicherung شناخته میشود، ستون اصلی سیستم رفاه اجتماعی این کشور است. این طرح امنیت مالی را در دوران بازنشستگی تضمین میکند و برای اکثر کارمندان و برخی افراد خوداشتغال اجباری است. این سیستم بر اساس مدل پرداخت جاری عمل میکند، به این معنا که حق بیمههای پرداختی توسط نیروی کار فعلی، برای تامین مستمری بازنشستگان کنونی استفاده میشود.
این بیمه صرفا به معنای پرداخت حقوق در دوران سالمندی نیست و پوششهای گستردهتری را شامل میشود:
- مستمری از کارافتادگی (Erwerbsminderungsrente): برای افرادی که پیش از رسیدن به سن بازنشستگی، به دلیل بیماری یا حادثه توانایی کار خود را از دست میدهند.
- · مستمری بازماندگان (Hinterbliebenenrente): برای حمایت مالی از همسر و فرزندان فرد بیمهشده پس از فوت او.
مبلغ نهایی حقوق بازنشستگی شما به دو عامل کلیدی بستگی دارد:
- مدت زمان پرداخت حق بیمه
- میانگین درآمد شما طی سالهای فعالیت
این محاسبات از طریق سیستمی مبتنی بر امتیازات بازنشستگی انجام میشود. هرچه درآمد شما بالاتر و سالهای مشارکتتان بیشتر باشد، امتیازات بیشتری کسب کرده و در نتیجه حقوق بازنشستگی بالاتری دریافت خواهید کرد.
چه کسی هزینههای بیمه بازنشستگی دولتی را پرداخت میکند؟
پرداخت حق بیمه بازنشستگی دولتی در آلمان به صورت مشترک بین کارمند و کارفرما انجام میشود. نرخ کلی حق بیمه ۱۸.۶ درصد از حقوق ناخالص است که به طور مساوی تقسیم میشود:
- ۹.۳ درصد توسط کارمند
- ۹.۳ درصد توسط کارفرما
برای افراد خوداشتغال، پرداخت حق بیمه بر اساس درآمدشان است. این افراد میتوانند بهصورت داوطلبانه بین حداقل €103.42 و حداکثر €1,432.20 یورو در ماه (بر اساس ارقام سال ۲۰۲۵) مشارکت کنند. سقف درآمدی که برای محاسبه حداکثر حق بیمه در نظر گرفته میشود نیز برای سال ۲۰۲۵ بهروز شده و همچنان بین ایالتهای شرقی و غربی متفاوت است:
- در ایالتهای غربی آلمان: €7,700 یورو در ماه
- در ایالتهای شرقی آلمان: €7,550 یورو در ماه
نحوه محاسبه سوابق کاری خارج از آلمان در بیمهی بازنشستگی
یکی از بزرگترین مزایای سیستم بازنشستگی آلمان برای مهاجران، بهویژه برای کسانی که در چند کشور اروپایی کار کردهاند، اصل تجمیع دورهها (Principle of Aggregation of Periods) است.
طبق این قانون، برای احراز شرط حداقل ۵ سال سابقه کار جهت دریافت بازنشستگی از آلمان، سوابق بیمه شما در تمام کشورهای عضو اتحادیه اروپا (EU)، منطقه اقتصادی اروپا (EEA) و کشورهایی که با آلمان قرارداد تامین اجتماعی دارند، در نظر گرفته میشود.
مثال: فرض کنید شما ۴ سال در آلمان و ۱۰ سال در فرانسه کار کردهاید. اگرچه شما به تنهایی شرط ۵ سال سابقه در آلمان را ندارید، اما سازمان بازنشستگی آلمان با احتساب سابقه کار شما در فرانسه، شما را واجد شرایط دریافت مستمری میشناسد. البته مبلغی که از آلمان دریافت خواهید کرد، تنها متناسب با همان ۴ سالی است که در این کشور حق بیمه پرداخت کردهاید.
لحاظ شدن سنوات کاری در آلمان برای بازنشستگی در خارج از کشور
اگر پس از کار در آلمان به کشور دیگری نقل مکان کنید، همچنان میتوانید از مزایای مستمری آلمان بهرهمند شوید. مستمری دولتی و خصوصی آلمان قابل انتقال به خارج از کشور است، به شرطی که به سن بازنشستگی قانونی (در حال حاضر ۶۶ سال و در حال افزایش به ۶۷ سال تا سال ۲۰۳۱) رسیده باشید. مبلغ مستمری به مدت مشارکت، درآمد شما و سن بازنشستگی بستگی دارد.
پرداختها معمولا به یک حساب بانکی آلمانی واریز میشوند و سپس میتوانید آن را به حساب بانکی خارجی خود منتقل کنید. اگر در کشورهای منطقه SEPA (مانند کشورهای اتحادیه اروپا) زندگی میکنید، امکان واریز مستقیم به حساب بانکی شما وجود دارد. در غیر این صورت، ممکن است نیاز به افتتاح حساب در کشور پرداختکننده مستمری باشد.
اگر کمتر از ۵ سال حق بیمه پرداخت کرده باشید و حداقل ۲۴ ماه از آخرین پرداخت شما گذشته باشد، میتوانید درخواست بازپرداخت حق بیمه کنید. برای برنامهریزی دقیق و جلوگیری از از دست دادن حقوق بازنشستگیتان، با مشاوران ویزموندو تماس بگیرید تا شرایط خاص شما بررسی شود.
امکان داشتن شغل جانبی در دوران بازنشستگی
در آلمان شما کاملا آزاد هستید که پس از بازنشستگی نیز به کار خود ادامه دهید. این کار نه تنها به لحاظ مالی به شما کمک میکند، بلکه مزایای دیگری نیز دارد:
- افزایش حقوق بازنشستگی: ادامه پرداخت حق بیمه در دوران بازنشستگی، امتیازات شما را افزایش داده و منجر به بالاتر رفتن مبلغ مستمری در سالهای آینده میشود.
- پایبندی به قوانین: تمام قوانین مالیاتی و تامین اجتماعی مانند سایر شاغلین برای شما نیز اعمال خواهد شد.
بیمه درمانی برای بازنشستگان
داشتن بیمه درمانی در آلمان برای همه افراد، از جمله بازنشستگان، اجباری است. سیستم اصلی برای این گروه، بیمه درمانی بازنشستگان (KVdR) نام دارد. برای پیوستن به KVdR، فرد باید بخش قابل توجهی از نیمه دوم عمر کاری خود را تحت پوشش بیمه درمانی دولتی آلمان بوده باشد و حق بیمه به صورت خودکار از حقوق بازنشستگی شما کسر میشود و صندوق بازنشستگی نیز بخشی از هزینه را پوشش میدهد.
افرادی که واجد شرایط KVdR نیستند، باید از طریق بیمههای خصوصی (PKV) یا پرداخت حق بیمه داوطلبانه در سیستم دولتی، خود را بیمه کنند. قوانین بیمه درمانی برای بازنشستگان میتواند بسیار پیچیده باشد. برای بررسی دقیق شرایط خود و انتخاب بهترین گزینه، حتما با مشاوران متخصص ما در ویزموندو تماس بگیرید.
برآورد میزان حقوق بازنشستگی در آینده
برای تخمین حقوق بازنشستگی آیندهتان، باید به امتیازات بازنشستگی (Rentenpunkte) که جمعآوری کردهاید توجه کنید. هر سال مشارکت شما با درآمد متوسط سالانه در آلمان، یک امتیاز برایتان به ارمغان میآورد. برای مثال، در سال ۲۰۲۵، پرداخت حداکثر حق بیمه (بر اساس سقف درآمد €7,700 یورو در ماه در آلمان غربی) حدود ۲.۰۴ امتیاز در سال ایجاد میکند. این امتیازات در ارزش فعلی بازنشستگی (Rentenwert) ضرب میشوند تا مبلغ مستمری ماهانه شما مشخص شود.
طبق پیشبینیها، این ارزش از جولای ۲۰۲۵ با افزایش حدودا ۳.۵ درصدی به €40.70 یورو خواهد رسید. اگر ۳۰ سال با حداکثر حق بیمه مشارکت کنید، میتوانید حدود ۶۱.۲ امتیاز جمعآوری نمایید. با در نظر گرفتن ضریب سنی استاندارد (Zugangsfaktor =1)، مستمری ماهانهای حدود €2,490 یورو (قبل از کسر مالیات و هزینههای بیمه درمانی) به شما تعلق میگیرد.
بازنشستگی زودهنگام ضریب سنی را کاهش میدهد (۰.۳٪ به ازای هر ماه زودتر)، در حالی که تأخیر در بازنشستگی آن را افزایش میدهد (۰.۵٪ به ازای هر ماه دیرتر). همچنین هر سال، افراد بالای ۲۷ سال که حداقل ۵ سال حق بیمه پرداخت کردهاند، نامهای به نام Renteninformation دریافت میکنند که جزئیات مستمری پیشبینیشده آنها را بر اساس سوابق فعلیشان ارائه میدهد.
تاثیر دورههای تحصیلی خارج از آلمان بر بازنشستگی
دورههای تحصیلی در آلمان، مانند تحصیلات دانشگاهی یا آموزش حرفهای، میتوانند به عنوان دورههای مشمول پرداخت حق بیمه در نظر گرفته شوند، اما شناسایی خودکار دورههای تحصیلی که در خارج از اتحادیه اروپا گذراندهاید، تضمین شده نیست.
با این حال، یک راهکار وجود دارد، شما میتوانید با پرداخت حق بیمه داوطلبانه برای سالهایی که به تحصیل مشغول بودهاید و در سوابق شما محاسبه نشده، امتیاز بازنشستگی خریداری کنید. این اقدام معمولا باید تا قبل از رسیدن به سن 46 سالگی انجام انجام شود. اینکه آیا مدرک تحصیلی خارجی شما قابل محاسبه است یا خیر، به توافقات بینالمللی و شرایط فردی شما بستگی دارد.
اقدامات در صورت پایین بودن دریافتی بازنشستگی در آینده
اگر پیشبینی میکنید که مستمری دولتی شما برای تامین هزینههای زندگی کافی نخواهد بود، گزینههای متعددی برای تقویت درآمد بازنشستگیتان وجود دارد. مستمری دولتی آلمان (GRV) به تنهایی ممکن است برای تامین استاندارد بالای زندگی، بهویژه برای مهاجران یا افرادی که مدت کوتاهی در آلمان کار کردهاند، کافی نباشد. در این صورت، میتوانید از طرحهای تکمیلی استفاده کنید:
- مستمری شرکتی (Company Pension Schemes): این طرحها از طریق مشارکت کارفرما یا کارمند، پسانداز بازنشستگی را افزایش میدهند.
- مستمری خصوصی (Private Pension Insurance): طرحهایی مانند Riester-Rente (مناسب برای افراد با درآمد متوسط و مشمول یارانه دولتی) و Rürup-Rente (مناسب برای افراد خوداشتغال با درآمد بالا) میتوانند درآمد شما را تقویت کنند. این طرحها از مزایای مالیاتی برخوردارند، اما پرداختهای آنها مشمول مالیات است.
- مشارکتهای داوطلبانه: اگر تحت پوشش بیمه اجباری نیستید، میتوانید به صورت داوطلبانه تا سقف ۱,۴۳۲.۲۰ یورو در ماه (در سال ۲۰۲5) حق بیمه پرداخت کنید تا امتیازات بازنشستگی خود را افزایش دهید.
- کار در دوران بازنشستگی: ادامه کار میتواند امتیازات بازنشستگی شما را افزایش دهد.
مشاوره مهاجرت کاری به آلمان با ویزموندو
اگر قصد مهاجرت به آلمان را دارید و به دنبال مشاوره تخصصی هستید، موسسه مهاجرتی ویزموندو راهنماییهای کاملی در این خصوص به شما ارائه میدهد. این موسسه با داشتن تیم متخصص، شما را در مسیر مهاجرت به آلمان، دریافت اقامت دائم و ارائه اطلاعات درباره سیستم بازنشستگی آلمان یاری میکند.
ما در موسسه ویزموندو با توجه به نیازهای شما، یک برنامه مهاجرتی جامع طراحی میکنیم تا بدون هیچگونه مشکلی به آلمان مهاجرت کنید. برای کسب اطلاعات بیشتر درباره قانون بازنشستگی در آلمان و نحوه دریافت آن، با ما تماس بگیرید.
مشاوره رایگان
روی دکمه زیر کلیک کنید و وقت مشاوره رایگان و تخصصی خود را با کارشناسان ویزموندو رزرو کنید.
سوالات متداول
آیا بازنشستگان در آلمان مالیات میدهند؟
بله، بازنشستگان در آلمان همچنان باید مالیات بر درآمد خود را پرداخت کنند؛ اما میزان مالیات بستگی به درآمد بازنشستگی آنها دارد.
آیا برای دریافت اقامت دائم در دوران بازنشستگی باید کار کنم؟
نه، برای دریافت اقامت دائم به عنوان یک بازنشسته، شما نیازی به کار ندارید. تنها کافی است که ثابت کنید، توانایی مالی برای تامین هزینههای زندگی خود را دارید.
آیا به عنوان بازنشسته میتوانم در آلمان مشغول به کار شوم؟
بله، شما میتوانید در دوران بازنشستگی در آلمان به صورت نیمهوقت یا تماموقت مشغول به کار شوید؛ اما توجه داشته باشید که درآمد شما ممکن است بر میزان مستمری بازنشستگی شما تاثیر بگذارد.
